5060 은퇴 준비 막막하다면 필독! IRP 개인형 퇴직연금 계좌로 매년 148만 원 세금 돌려받는 진짜 비법
은퇴가 코앞으로 다가오면서 모아둔 자산만으로 앞으로의 긴 시간을 버틸 수 있을지 밤잠 설치며 걱정하시는 분들이 참 많습니다. 몸은 예전 같지 않고 고정적인 수입은 서서히 줄어드는데 병원비나 경조사처럼 나가는 돈은 끝이 없으니 가슴이 답답해지는 것이 당연합니다.
사실 저도 처음엔 복잡한 금융 상품은 쳐다보지도 않고 은행 예금만 고집하다가 막상 퇴직 시기가 다가오니 크게 후회하며 실수도 참 많이 했습니다.
하지만 너무 늦었다고 자책하거나 미리 포기하실 필요는 절대 없습니다. 지금 당장 누구나 쉽게 시작할 수 있으면서 국가에서 합법적으로 세금을 크게 깎아주는 완벽한 제도가 있기 때문입니다.
바로 5060 시니어 재테크 필수품인 IRP 계좌를 활용해 매년 납입액의 일부를 세액공제 받아 최대 148만 원의 현금을 확실하게 돌려받는 것입니다.
IRP 계좌가 5060 노후 준비에 반드시 필요한 이유는 무엇일까?
직접 겪어본 바로는 연말정산과 종합소득세 신고 때 이만큼 확실하게 현금을 쥐어주는 합법적인 절세 제도가 없기 때문입니다.
50대에 접어들면 조금이라도 나가는 세금을 줄여서 내 주머니에 남는 실질적인 돈을 늘리는 것이 가장 훌륭한 재테크입니다. IRP 계좌는 연간 최대 900만 원까지 납입한 금액에 대해 소득 수준에 따라 13.2퍼센트에서 16.5퍼센트까지 세액공제를 해줍니다.
즉 900만 원을 꽉 채워 넣으면 연말에 최대 148만 5천 원을 고스란히 세금에서 빼서 돌려준다는 뜻입니다. 수익률로만 따져도 가입과 동시에 13퍼센트 이상의 확정 수익을 얻고 시작하는 것과 다름없으니 선택이 아닌 필수입니다.
은행과 증권사 중 어디서 개설하는 것이 유리할까?
실제로 제가 겪어보니 운용 및 관리 수수료를 아끼고 다양한 상품에 투자하고 싶다면 무조건 증권사를 선택하는 것이 훨씬 이득입니다.
우리가 오랫동안 거래해 온 주거래 은행은 원리금 보장형 예금 상품 위주라 마음은 편하지만 수익률이 물가 상승률을 따라가기 벅찹니다. 반면 증권사는 ETF나 리츠 그리고 안전한 채권까지 다양한 투자 상품을 직접 고를 수 있는 장점이 있습니다.
게다가 최근에는 모바일 비대면으로 계좌를 개설하면 수수료를 평생 면제해 주는 증권사가 대부분입니다. 은퇴 후 단 1퍼센트의 수수료나 수익률 차이가 10년 뒤에는 엄청난 생활비 격차로 돌아오게 되므로 반드시 수수료 무료 혜택을 챙기셔야 합니다.
제가 직접 국내 주요 증권사 공식 홈페이지 리스트를 정리해두었으니, 간편하게 지금 바로 확인해보세요.
국내 주요 증권사 공식 홈페이지 바로가기IRP 계좌 운용 시 절대 피해야 할 치명적인 단점은 무엇일까?
급하게 목돈이 필요해서 55세 이전에 중간 해지를 하게 되면 그동안 받았던 세금 혜택을 전부 토해내야 한다는 점이 가장 무서운 단점입니다.
국가에서 세금을 깎아주는 이유는 이 돈을 깨지 말고 노후에 연금으로 쓰라는 뚜렷한 목적이 있기 때문입니다. 만약 중간에 해지하면 16.5퍼센트의 기타소득세를 부과받게 되어 원금 손실까지 발생할 수 있습니다.
그래서 당장 1년 안에 써야 할 생활비나 자녀 결혼 자금 명목의 돈은 절대 이곳에 넣으시면 안 됩니다. 무조건 55세 이후에 매달 연금으로 타서 쓴다는 확고한 생각으로 당장 쓰지 않아도 되는 여유 자금만 조금씩 모아가는 것이 가장 안전하고 현명한 방법입니다.
자주 묻는 질문 FAQ
소득이 없는 전업주부도 IRP 가입이 가능할까?
네 당연히 가입이 가능합니다. 소득이 없더라도 계좌를 만들어서 노후 자금을 굴릴 수는 있지만 세액공제 혜택은 본인 명의의 근로소득이나 사업소득이 있어야만 받을 수 있다는 점을 꼭 기억하시기 바랍니다.
55세 이후 연금으로 받을 때 세금은 얼마나 낼까?
연금으로 수령하게 되면 나이에 따라 3.3퍼센트에서 5.5퍼센트의 아주 낮은 연금소득세만 내면 됩니다. 한꺼번에 일시금으로 찾아서 퇴직소득세를 내는 것보다 수십 배 훨씬 유리하므로 무조건 연금 형태로 나누어 받는 것을 추천해 드립니다.
투자 손실이 두려워 원금 보장만 원하는 사람도 IRP가 좋을까?
물론입니다. 증권사에서 계좌를 만들었더라도 본인의 성향에 맞춰 100퍼센트 원리금 보장형 예금이나 안전한 이율보증형 상품으로만 꽉 채워서 단 1원의 손실 없이 안전하게 운용할 수 있습니다.
1년에 최대 얼마까지 납입할 수 있을까?
세액공제를 받는 최대한도는 900만 원이지만 연간 납입 자체는 최대 1800만 원까지 자유롭게 가능합니다. 경제적 여유가 있다면 한도를 꽉 채워 납입하여 투자 수익에 대한 과세 이연 혜택을 톡톡히 누리는 것이 자산을 불리는 지름길입니다.
과도한 세금을 피하세요
앞서 말씀드린 대로 IRP 계좌는 세금은 확실히 돌려받고 은퇴 후 생활비는 든든하게 불려주는 가장 확실한 5060 노후 대비 무기입니다. 직접 절세 혜택을 경험하며 느낀 가장 아쉬운 점은 왜 하루라도 더 빨리 시작하지 않았을까 하는 것이었습니다.
지금 당장 망설이지 마시고 스마트폰을 켜서 수수료 혜택을 주는 증권사 모바일 앱으로 비대면 계좌를 개설해 보시기를 바랍니다. 한 달에 단돈 10만 원이라도 자동이체를 설정해 두는 이 작은 시작이 10년 뒤 여러분의 통장에 전혀 다른 차원의 여유로움을 선물할 것입니다.
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